Различные виды пенсии в Великобритании
Чем отличается фиксированный взнос (defined contribution) от фиксированной выплаты (defined benefit)?
Фиксированная выплата или "последняя зарплата" (final salary) были раньше наиболее распространенными способами откладывать на пенсию. Вы и ваш работодатель откладываете определенную сумму, а затем, после выхода на пенсию получаете выплаты в зависимости от срока вашей службы, вашей зарплаты и коэффициента накопления в банке. Пенсионные выплаты гарантированы и индексируются с инфляцией.
Чаще всего пенсия начисляется по зарплате в конце вашей карьеры, отсюда название final salary. Многие современные схемы начисления пенсии берут среднюю зарплату, что обычно снижает выплачиваемую пенсию.
Фиксированный взнос (defined contribution) на сегодня в Великобритании ведущий способ пенсионных сбережений после того как растущие расходы заставили многих работников прекратить откладывать на пенсию по схеме фиксированных выплат. По этим правилам вы и ваша компания откладывают на счет, однако нет никаких гарантий, что будут какие-либо выплаты.
Когда наступает пенсионный возраст, вы просто получаете деньги на счету в банке, и дальше уже распоряжаетесь ими на свое усмотрение. Вы можете купить пенсионный аннуитет, перейти к схеме изъятия дохода (income drawdown) или просто снимать при необходимости наличные.
Более 30 тысячам британцев, откладывающим на пенсию, предложили крупную добавку к их начислениям в обмен на отказ от высоких ставок аннуитета. Так, письма страховщика Royal London предлагают увеличить пенсионный депозит с £30 тыс. до £48 тыс. при условии отказа от прав на гарантированную аннуитетную ставку.
Гарантированные ставки были частью миллионов пенсионных полисов, продававшихся в Великобритании в 1980-е и в 1990-е, когда процентные ставки были намного выше.
При сегодняшних лучших аннуитетных ставках за накопления в £100000 65-летний пенсионер может купить себе пенсию £5400 в год на всю оставшуюся жизнь. Гарантированные ставки обычно выдавались от 9% до 13%, что означает, что пенсионер получал бы вдвое большую сумму, чем предполагаемый доход – £10 тыс. или больше в год.
Однако с тех пор как полисы были проданы, средняя продолжительность жизни выросла, и процентные ставки упали до исторических минимумов. Пенсионным компаниям приходится выискивать расходы, которые они не могут контролировать.
Так, компания Royal London отправила информационные письма 33 тысячам бывших клиентов компании Scottish Life, приобретенной в 2001 году, в ожидании, что клиенты заинтересуются нововведением. Официальное предложение ожидается в июне, если Royal London к тому времени закончит юридическое оформление.
Предложение звучит как "пенсионная свобода", что означает, что многие люди считают, что покупка аннуитета уже не является лучшим выбором. Большинство клиентов с гарантированными ставками просто обналичивают свои пенсии и не покупают аннуитет.
Компания признает, что ставки обладают высокой ценностью, однако принятие предложения приводит к серьезному увеличению пенсионного депозита и позволит людям распоряжаться своими сбережениями так, как они хотят.
Клиентам с пенсионными схемами типа "последняя зарплата", собирающимся отказаться от гарантированных выплат, компания советует обратиться за финансовой консультацией, если пенсионный депозит составляет £30 тысяч или более. Royal London предлагает свою помощь клиентам в оплате финансовых консультаций.
Алистар Канингхем (Alistair Cunningham), консультант из Wingate Financial Planning, предупреждает, что "только очень немногим людям стоит отказываться от гарантированной аннуитетной ставки". По словам Каннингхема, "это решение очень сложное и может потребовать помощь советника. В некоторых случаях стоимость консультации может быть непропорционально высокой по сравнению с полученными выгодами".
Клэр Тротт (Claire Trott), эксперт по пенсиям в Technical Connection, считает, что могут быть случаи, когда отказ от гарантированных ставок может быть хорошим вариантом. "Если кто-либо не хочет покупать аннуитет, или если гарантированное предложение не включает пенсию супруга, то такая ставка может быть не такой ценной, как кажется".
Представитель Royal London успокаивает клиентов: "Любой наш клиент, пожелавший сохранить свои гарантии, может это сделать – его изменения не коснутся. В настоящее время большинство пенсионеров с данными гарантиями, особенно с малыми пенсионными накоплениями, выводят свои сбережения в наличные, не получая никаких преимуществ от гарантированных ставок, поскольку предпочитают просто снимать со счета требуемую сумму".