Помните, как вы лепили снеговика в детстве? Лучший способ сделать большой снежный шар - взять маленький снежок, а затем катать по земле. Постепенно он будет расти все больше и больше, и при этом нет необходимости добавлять к нему снег руками. Именно так работает метод снежного кома для избавления от долгов. Эксперты утверждают, что это лучший способ расплатиться с долгами, а его главное преимущество в том, что он действует гораздо нагляднее, чем другие пути к экономической независимости.
Если вы не можете расплатиться с долгами, то, возможно, вас несколько подбодрит то, что в этом вы не одиноки. Согласно, NerdWallet, среднестатистическая семья с долгами по кредиткам должна банкам £11500. И хотя существует много стратегий по избавлению от долгов, один метод показал себя наиболее эффективным: "снежный ком" – или предпочтение счетам с маленькими балансами, а не счетам с высокими процентными ставками.
Согласно новому исследованию, появившемуся в ежемесячном научно-популярном журнале Harvard Business Review, после проведения серии экспериментов, в ходе которых участников просили представить, что они должны выплатить свои долги, ученые пришли к любопытному выводу. Оказывается, работоспособность участников больше всего подстегивала не сумма долгов и не остаток не счету. Это был долг, от которого они постепенно избавлялись.
С математической точки зрения намного разумнее начать выплачивать долги с наибольшей процентной ставкой, но ученые обнаружили, что для самих участников эксперимента наиболее мотивирующим было то, что они видели, как постепенно исчезают долги, даже если это были совсем незначительные суммы.
"Когда человек начинает с минимальной задолженности, прогресс виден сразу же. Сначала исчезает небольшой кредит. За ним второй, далее – третий и так далее. Когда человек видит, что план работает, он стремится придерживаться его и, в конце концов, выплачивает все долги",- пишет Реми Трудел (Remi Trudel), одна из ученых, участвовавших в исследовании Harvard Business Review.
Дерек Салл (Derek Sall), который ведет блог о финансах, подтверждает эффективность «снежного кома» на своем опыте. Он использовал эту методику, чтобы выплатить примерно $100 тыс. долга, включая ипотеку. Стратегия выплаты долгов так ему понравилась, что он поспешил поделиться результатом со своими подписчиками: "Я рекомендую людям выплачивать долги от наименьших к большим и не ориентироваться при этом на процентную ставку. Конечно, вас будет охватывать ужас при мысли о кредите с процентом в 18%. Но если вы будете более интенсивно расправляться с небольшими долгами, то вы разделаетесь с ними со всеми намного быстрее, чем вам могло вам показаться изначально".
Как работает методика "снежного кома"?
- Составьте список кредитов от минимального до наибольшего. Не обращайте внимания на процентную ставку. Интересует только сумма долга.
- Вы регулярно вносите минимальные платежи по всем кредитам и долгам, кроме наименьшего. А самый маленький долг вы начинаете отдавать максимально быстро, стараясь идти с опережением графика платежей.
- Покончив с наименьшим долгом, вы пускаете те же усилия в пользу следующего самого маленького кредита в списке.
- Покончив со вторым кредитом, вы направляете средства, которые вы платили по первым двум кредитам, в пользу третьего и так далее.
По сути, в жизни ничего не меняется. Изначально вы буде платить в месяц одну и ту же сумму средств. Но! Сумма, направляемая на избавление от каждого последующего долга, будет расти как снежный ком!
Пожалуй, единственный случай, когда надо сделать исключение в порядке выплаты долгов, когда у вас есть долг по налогам или коммуналке. Такие долги могут привести к очень большим проблемам, поэтому с ними стоит разобраться как можно скорее. После этого переходите к остальным кредитам, используя технику "снежного кома".