Когда молодые родители Энн (Anne) и Карл Уинтер (Carl Winter) нашли трехспальный дом на тихой улице в Коулвилле (Coalville) в Лестершире (Leicestershire), они думали, что это будет идеальное жилье для их семьи.
Небольшой домик стал бы идеальным домом для пары и их сына Дэнни (Danny). Что важнее, так это то, что он был дешевле их теперешнего дома, то есть семья могла бы сократить расходы на £550 в месяц. Это было немаловажно, так как после появления ребенка у них возросли траты. Пара думала, что Santander без проблем позволит им перезаключить ипотеку на новый дом. Поэтому они очень удивились, когда банк отказал им в этой просьбе. Молодые люди, которые всегда регулярно платили ипотеку, боятся, что их заставят платить штраф в размере £7747, если они решат расторгнуть контракт и найдут другого кредитора. Единственная альтернатива – смириться и продолжать делать большие выплаты по ипотеке.
Анна (22 года) говорит: "Все, что мы хотели – это переехать в более дешевый дом, снизить наши счета и долги. Мы не можем понять логику – почему Santander заставляет нас едва сводить концы с концами?"
Как многие другие молодые пары, Уинтеры хотели как можно скорее начать жить в собственном доме. В 2014 году после нескольких лет экономии они вместе собрали £8450 на первый взнос за новенький домик в деревне в Дербишире (Derbyshire) возле Бертон-апон-Трента (Burton-on-Trent). Им нужен был кредит в £160550, и Santander согласился дать им ипотеку. Но когда через год родился Дэнни, паре стало труднее в финансовом отношении. Анне нужно было уйти с работы в муниципалитете, которая приносила ей £17000 в год и начать ухаживать за сыном.
Кроме того, после свадьбы и обучения Карла (который учился водить грузовик) у пары оставалась задолженность на кредитной карте в размере £20 тыс. Они ежемесячно выплачивали долг, и у них был отличный кредитный рейтинг, но через некоторое время они решили переехать в более дешевый дом, чтобы сократить расходы.
Сократив ипотеку с £165 тыс. до £145 тыс. Уинтеры экономили бы £200 в месяц. Кроме того, дом, в котором пара живет сейчас, возрос в стоимости с 2014 года до примерно £195 тыс. Переезд также позволил бы им быстрее выплатить долг по карте, и экономить еще £350 в месяц.
Изначально сотрудник Santander сказал паре, что они смогут перезаключить ипотеку на новый дом. Им сказали, что их попросят заплатить небольшую комиссию, за то, что они прерывают свой 5-летний фиксированный срок выплаты ипотеки. Комиссия составит 5% от £9 тыс. разницы между их старой ипотекой в £154 тыс. и новой в размере £145 тыс. – так что всего нужно будет отдать £450.
Уинтеры обрадовались и нашли покупателя. Но через несколько недель Santander отклонил их заявку. В банке сказали, что они не прошли проверку платежеспособности, введенную в 2014 году. Согласно этим правилам, известным как Mortgage Market Review, банки оценивают доход и ежемесячные расходы клиентов, прежде чем решить, давать ли им ипотечный кредит. Даже несмотря на то, что расходы пары сократились бы, Santander отказал им в новой сделке.
Go to the papers it seems and Santander will waive their penalty is the moral of the story!
https://t.co/SdlL49QKqV— Craig Parkinson (@Continuum_Craig) May 9, 2018
"Похоже, что мораль этой истории состоит в том, что Santander откажется от штрафа за преждевременное расторжение контракта".
Анна нашла работу с неполной занятостью, а Карл предоставил банку письмо от своего работодателя, в котором было сказано, что в скором времени он получит повышение зарплаты. Но Santander все равно отказал паре, посоветовав им сперва разобраться с долгом. Им сказали, что если они решат переехать, им придется выплатить штраф в размере £7747 за расторжение контракта и найти другого кредитора.
Пока пара пыталась решить этот вопрос, дом, который они нашли, купили. Кроме того, Santander заявил, что работник банка, который изначально предоставил неверную информацию, пройдет дополнительное обучение, чтобы не допускать подобного в будущем. Паре же в качестве компенсации предложили £100.
Пара оказалась среди 30 тыс. заемщиков, которых называют "заложниками" ипотеки, потому что они согласились на очень высокие выплаты по ипотеке.
Когда правила были не такими строгими, такие заемщики, как Карл и Анна не встретили бы никаких препятствий, и взяли бы новый кредит. Но после введения новых правил, призванных не допустить повторения финансового кризиса 2008 года, банки проводят довольно строгие проверки платежеспособности своих клиентов. Это значит, что вам могут отказать в новом кредите даже если ваше финансовое положение такое же, как когда вы взяли первый кредит.
Хуже всего то, что в данной ситуации от заемщиков начинают воротить нос другие кредиторы. В результаты они остаются заложниками существующих ипотек, которые, как правило, очень дорогие.
В своем докладе Управление по контролю за соблюдением норм поведения на финансовых рынках Великобритании (Financial Conduct Authority) признает, что новые правила создают дополнительные проблемы для заемщиков. Доклад показал, что банки позволяют себе говорить своим клиентам, что они не могут "себе позволить" новую сделку, несмотря на то, что это снизит их выплаты. Поэтому регулятор хочет, чтобы кредиторы прекратили ставить эти нелепые барьеры и позволяли клиентам перезаключать сделки, если у них не было проблем с выплатой долгов.
Представитель Santander заявил, что финансы Уинтеров "значительно" изменились по сравнению с тем временем, когда они взяли ипотеку. Он добавляет: "Мы всегда стараемся убедиться в том, что наш кредит не приводит к проблемам с долгами. Мы считаем, что Уинтеры не смогут позволить себе новое жилье. Мы будем рады еще раз пересмотреть этот случай и помочь нашим клиентам найти приемлемое решение. В данных обстоятельствах мы можем только отказаться от штрафа за преждевременное расторжение контракта, если они решат найти себе другого кредитора".